新時代中小銀行的轉型與重塑 相關資料

前  言
本書對中小銀行的界定主要包括城商行、農村金融機構、民營銀行等。中小銀行的產生和發展，完善了我國金融體系結構，在提高金融服務覆蓋范圍、深化金融服務層次、促進金融市場競爭、提高資金配置效率等方面發揮了重要作用，應當給予充分肯定。
經過多年發展，中小銀行整體的數量和業務規模都有了質的飛躍。中小銀行資產總額超過 100 萬億元，在全國銀行業金融機構資產總額中的占比超過四分之一。
中小銀行的重要地位，主要體現在以下幾點。一是使中小企業融資更便利。中小銀行長期服務區域發展，具有服務中小企業的天然優勢與獨特價值，歷來是服務中小企業的重要力量。截至 2022 年末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款規模為 23.6 萬億元，其中，城商行和農村金融機構合計投放10.3 萬億元，占比約為 43.6%。二是打通了金融服務“最后一公里”。中小銀行在構建覆蓋城區、縣域的多層級、立體式金融服務體系中發揮了重要作用，承擔了覆蓋絕大部分鄉鎮金融服務空白的任務，讓金融服務的觸角延伸到各個角落。三是服務地方經濟發展、滿足居民金融需求。中小銀行具有扎根地方、了解民情的優勢，通過財富管理、養老金融以及新市民金融服務等特色業務，成為服務城市發展和滿足居民金融需求的重要力量。
隨著改革進一步深入，中小銀行的一些體制機制等深層次問題逐漸顯露。同時，數字化轉型壓力加劇，市場競爭日益激烈，新舊問題相互交織，挑戰增多。
從外部運行環境看，一是國內經濟轉向高質量發展階段，銀行業快速擴張模式出現拐點。黨的十八大以來，國家政策持續加大對實體經濟、產業升級與綠色轉型等領域的支持，引導經濟高質量發展。銀行風險資產逐步出清，規模增長放緩，中小銀行尤為顯著。二是數字化轉型與大銀行下沉市場，讓中小銀行傳統獲客優勢受到挑戰。中小銀行多年扎根本土，在當地業務經營上積累了地緣及人緣優勢。隨著大銀行下沉、搶占縣域市場，以及數字技術的創新應用，中小銀行傳統業務拓展、風險防控的優勢逐漸縮小。中小銀行在數字化轉型過程中面臨數字基礎薄弱、資金技術資源有限、數字化人才不足等新問題。三是金融監管全面加強，中小銀行公司治理、合規經營任務較重。中央金融工作會議強調，要全面加強金融監管，有效防范化解金融風險，嚴格執法、敢于亮劍。隨著監管要求不斷規范和細化，經營相對粗放的中小銀行面臨較大壓力。

前  言

本書對中小銀行的界定主要包括城商行、農村金融機構、民營銀行等。中小銀行的產生和發展，完善了我國金融體系結構，在提高金融服務覆蓋范圍、深化金融服務層次、促進金融市場競爭、提高資金配置效率等方面發揮了重要作用，應當給予充分肯定。

經過多年發展，中小銀行整體的數量和業務規模都有了質的飛躍。中小銀行資產總額超過 100 萬億元，在全國銀行業金融機構資產總額中的占比超過四分之一。

中小銀行的重要地位，主要體現在以下幾點。一是使中小企業融資更便利。中小銀行長期服務區域發展，具有服務中小企業的天然優勢與獨特價值，歷來是服務中小企業的重要力量。截至 2022 年末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款規模為 23.6 萬億元，其中，城商行和農村金融機構合計投放10.3 萬億元，占比約為 43.6%。二是打通了金融服務“最后一公里”。中小銀行在構建覆蓋城區、縣域的多層級、立體式金融服務體系中發揮了重要作用，承擔了覆蓋絕大部分鄉鎮金融服務空白的任務，讓金融服務的觸角延伸到各個角落。三是服務地方經濟發展、滿足居民金融需求。中小銀行具有扎根地方、了解民情的優勢，通過財富管理、養老金融以及新市民金融服務等特色業務，成為服務城市發展和滿足居民金融需求的重要力量。

隨著改革進一步深入，中小銀行的一些體制機制等深層次問題逐漸顯露。同時，數字化轉型壓力加劇，市場競爭日益激烈，新舊問題相互交織，挑戰增多。

從外部運行環境看，一是國內經濟轉向高質量發展階段，銀行業快速擴張模式出現拐點。黨的十八大以來，國家政策持續加大對實體經濟、產業升級與綠色轉型等領域的支持，引導經濟高質量發展。銀行風險資產逐步出清，規模增長放緩，中小銀行尤為顯著。二是數字化轉型與大銀行下沉市場，讓中小銀行傳統獲客優勢受到挑戰。中小銀行多年扎根本土，在當地業務經營上積累了地緣及人緣優勢。隨著大銀行下沉、搶占縣域市場，以及數字技術的創新應用，中小銀行傳統業務拓展、風險防控的優勢逐漸縮小。中小銀行在數字化轉型過程中面臨數字基礎薄弱、資金技術資源有限、數字化人才不足等新問題。三是金融監管全面加強，中小銀行公司治理、合規經營任務較重。中央金融工作會議強調，要全面加強金融監管，有效防范化解金融風險，嚴格執法、敢于亮劍。隨著監管要求不斷規范和細化，經營相對粗放的中小銀行面臨較大壓力。

從內部經營看，一是粗放式增長難以為繼，傳統贏利能力面臨挑戰。中小銀行業務以傳統信貸為主，主要依靠利差收入，經營方式粗放、經營成本相對較高。過去，中小銀行主要靠做大規模增加盈利，中小銀行普遍有“規模情結”，個別機構喜歡壘大戶。如今，傳統靠規模和高利差驅動的贏利模式亟待轉變。二是內源積累不足與外源渠道受限并存，中小銀行資本補充難度加大。中小銀行的資本充足率長期低于行業均值，2017 年以后與行業均值的差距進一步拉大。受近年風險事件影響，社會資本投資中小銀行意愿下降。大多數中小銀行難以通過上市融資，少數上市的中小銀行因股價低，很難在市場上通過增發再融資。根據 2023 年第三季度末的數據，42 只 A股上市銀行全部“破凈”，平均市凈率僅為 0.54 倍。資本補充難，一定程度影響了中小銀行可持續發展的能力。三是中小銀行公司治理與經營管理粗放，風險問題加速暴露。近年來，包商銀行、錦州銀行等中小銀行出現重大風險，暴露出中小銀行公司治理與內控體系不足。從中國人民銀行金融機構評級結果來看，366 家高風險金融機構集中在中小銀行，16 家為城商行，217 家為農信機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社），118 家為村鎮銀行。中小金融機構風險作為重點領域風險，在中央經濟工作會議中專門被提及。

2023 年底召開的中央金融工作會議指出，要嚴格中小金融機構準入標準和監管要求，立足當地開展特色化經營，并強調要及時處置中小金融機構風險，為下一步中小銀行高質量發展指明了方向。我們希望，本書能夠為系統研究我國中小銀行發展和轉型問題、完善政策體系提供有益的參考借鑒。為此，本書通過文獻梳理、比較研究等多種方法，回顧了中小銀行的改革歷程，分析了其功能定位，綜合國際上的經驗教訓，提出中小銀行高質量發展不能靠單打獨斗，也需要相關政策的引導與支持，并就完善公司治理體系、分類分層監管模式、化解風險和提升競爭力等問題提出了一些建議。針對備受關注的中小銀行風險處置、公司治理以及數字化轉型問題，本書分別展開了專題研究。

與此同時，受限于時間、資源、人員、知識等因素，本書對一些問題的認識和分析仍有一定局限性，還需要進一步深入研究。中小銀行高質量發展絕非一日之功，我們也將持續聚焦中小銀行高質量轉型發展中的重大問題，與感興趣的相關各方一道深入開展交流，貢獻自己的一份力量。

新時代中小銀行的轉型與重塑 作者簡介

尚福林

曾任中國人民銀行副行長、中國農業銀行行長、中國證監會主席、中國銀監會主席。中共第十六屆中央候補委員，第十七屆、第十八屆中央委員。第十二屆全國政協委員、經濟委員會副主任，第十三屆全國政協常委、經濟委員會主任。

長期從事金融領域的工作，有著豐富的金融工作經驗、堅韌務實的改革精神，對經濟金融形勢有深刻把握的能力。在任期間，促使我國證券市場發生重大轉變，推動我國銀行業改革邁上新臺階。