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你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 版權信息
- ISBN：9787505754454
- 條形碼：9787505754454 ; 978-7-5057-5445-4
- 裝幀：一般膠版紙
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：
你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 本書特色
買保險，對于大部分人來說并不陌生。但是如何買保險，以及更深一層，買保險時應該了解哪些問題和知識，在很多人心里卻都沒有一個明晰的答案。 本書作者譚露是保險行業資深業務培訓導師，每年規劃壽險保額達兩億元。 作者結合自己多年一線保險銷售經驗和培訓經驗，從實際案例出發，幫助讀者分析了影響投保和賠付結果的常見健康問題。從保單整理、體檢自查、健康告知、選品、理賠等關鍵流程上詳細地說明了保險中常見的“坑”和誤區，并手把手教讀者根據自身需求量身定制保單。從保前、保中、保后全方位保證保險配置的合理性和順利賠付。
你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 內容簡介
如何基于自身身體狀況挑選匹配的保險產品？ 如何避免拒保拒賠？ 如何為家庭成員量身定制保單？ 作者結合真實案例，將影響每個人投保和賠付結果的常見健康問題逐一進行科學分析，手把手教讀者根據自身健康狀況選擇匹配的保險產品、做好健康告知；針對當前大眾的保險需求特點，詳細介紹與健康、（高端）醫療、護理、養老等相關的保險類型，幫助處于不同人生階段的人群量身定制保險方案；從保前、保中、保后多方面保證保險配置的合理性和順利賠付。 該指南既是個人和家庭推薦的保險配置工具書，也可以做為保險銷售和保險顧問的參考書。
你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 目錄
前言 /001
**章 保險配置前的原則
原則 1：先考慮大風險，再看小風險 / 003
原則 2：先看體檢報告，再看保險產品 / 008
原則 3：先自省內心擔憂，再看產品類型 / 013
第二章 保險配置五步走
第 1 步：翻開體檢報告，匯總異常指標 / 021
第 2 步：了解各個險種的作用，挑選適合產品 / 052
第 3 步：找出匹配的產品，進行產品對比 / 055
第 4 步：選擇合適的渠道投保 / 057
第 5 步：整理家庭保單 / 059
第三章 各類險種大盤點
眼花繚亂的重疾險 / 065
剛需的醫療險 / 099
理賠率*高的意外險 / 109
充滿愛意的壽險 / 118
人手一份商業養老金 / 125
教育儲備金是孩子一生的底氣 / 150
分紅險到底是不是智商稅？ / 166
第四章 不同家庭如何量身定制保單
單身貴族和丁克：唯一能終身照顧自己的人就是年輕時的自己 / 171
新手爸媽：少兒保險怎么選？ / 174
全職主婦：給自己一份安全感 / 180
企業主：抵抗風險工具多 / 183
第五章 神秘的保險理賠
案例分析 1：投保半年，順利理賠 100 萬元的秘訣 / 193
案例分析 2：醫院病歷小疏忽，差點造成數十萬理賠款大損失 / 202
案例分析 3：孤兒單客戶無人問津的意外險理賠 / 205
案例分析 4：保險公司無證據強勢拒賠后的斗爭 / 208
第六章 關于保險的爭論
爭論 1：保險公司會不會倒閉？ / 215
爭論 2：社保和商業保險是不是有一種就可以了？ / 220
爭論 3：通脹多年后，保額是不是不頂用了？ / 222
爭論 4：配置年金險是不是不如投資股票？ / 224
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你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 節選
《充滿愛意的壽險》 壽險，顧名思義，和人的壽命相聯系，在被保險人去世或者全殘的時候，給受益人理賠一筆固定的金額。 很多人對壽險的誤會是：去世后才能獲得賠付。 其實這是不準確的，壽險責任還包括了全殘。比如雙眼失明就屬于全殘的一種，會理賠給活著但是殘疾的人。這筆錢對于全殘的人和他的家人來說，是一個重要的生活來源和依靠。 壽險雖然聽起來冷冰冰的，卻是*充滿愛意的險種。“留愛不留債”，說的就是壽險的價值和意義。 筆者曾有一個客戶的朋友因為心梗去世，留下了每個月2萬多元的房貸和一個還在念初中的孩子，妻子的收入很有限，無奈之下只能賣掉房子，全力支持孩子上學。一個原本富裕的家庭突然就變得窘迫起來。相信我們每個人的周圍都有這樣的朋友，原本生活優渥，直到有一天家庭發生重大的變故——一般是重要的親人去世，導致家境突然變得窘迫，原本的衣食無憂變成了在貧困線以下掙扎。這樣的悲劇是每個人都不想看到的， 所以為了防止自己的生活一夕之間發生變故，一定要通過配置保單做好家庭風險管理。 壽險可以分為兩種：定期壽險和終身壽險。 定期壽險：房奴的標配 定期壽險，顧名思義，指保到一個固定的期限，現在市面上比較常見的保障年齡有60歲和70歲，一般來說保到60歲性價比會更高一些。如果選擇保到60歲的壽險，指的是如果在60歲之前身故或者全殘（包括疾病、意外等），保險公司可以一次性把保額理賠給受益人。 根據生命周期表來看，女性一般比男性更長壽，所以在定期壽險的價格上，男性是女性的2倍左右。 定期壽險又可以分為定額定期壽險和減額定期壽險。 下面筆者以王先生和李先生的投保為例，做一個詳細講解： 王先生今年30歲，剛組建了新家庭，迎來了一個可愛的小寶寶，房貸約有300萬元。為此，王先生給自己配置了400萬元的定期壽險，保障到60 周歲，每年保費3500元。不幸的是，王先生在40歲的時候因為一場意外導致雙腿截肢，失去了勞動能力。因為符合全殘的標準，王先生一次性獲得理賠400萬元。王先生計劃用這筆錢一次性還清房貸，剩下的作為下半生的生活開銷。 李先生是王先生的同事，也是30歲，和王先生情況類似，家庭也有300 萬元的房貸。但是因為預算有限，李先生選擇了300萬元的減額定期壽險和100萬元的定額定期壽險，每年的保費約為2000元。50歲的時候，李先生不幸因病去世，那么受益人可以理賠到的金額為：100萬元（300÷30×10） 減額定期壽險加上100萬元定額壽險，合計200萬元。李先生的妻子用減額定期壽險理賠的100萬元還清了剩下的房貸，剩余的100萬元用作孩子的教育費用。 減額定壽一般和房貸一樣，隨著年限的拉長，保額降低，并且都是同比例降低。以上述李先生的案例來看，他30歲的時候保額是300萬元，因為保障30年，所以保額每年遞減10萬元（300÷30），這和李先生家庭房貸總額每年降低的比例基本持平。 但是王先生和李先生的房貸明明只有300萬元，為什么保額都配置了400萬元呢？ 一般來說，除了家庭日常貸款，我們還會把孩子必需的教育費用、父母的贍養費用，以及其他必需的家庭開支計算進去。 定期壽險的保額=家庭貸款（房貸+車貸+消費貸等）+孩子教育費用+ 父母贍養費用+其他必需開支。 對于很多北上廣深的客戶來說，房貸過千萬是非常普通的事情，在如此重的負債壓力下，定期壽險會是這類家庭*需要的一款保障產品。如果預算比較寬松，建議選擇定額終身壽險；如果預算吃緊，可以選擇搭配減額定期壽險。 終身壽險：不可不知的強法律屬性 終身壽險和定期壽險*大的區別是保障時間。終身壽險是保終身的，這就意味著終身壽險一定會獲得保額的理賠，區別在于時間的早晚而已。 100%的理賠可能性直接決定了終身壽險的保費不便宜，那為什么還有很多人選擇它呢？ 終身壽險更大的作用其實是法律屬性，主要體現在以下幾點： **，身故保險金可以進行指定傳承。比如父親指定女兒為身故受益人，將2000萬元理賠留給她。可以定向傳承，不會出現任何的傳承失效。 第二，身故保險金不用償還被保險人的債務，可以保全資產。假如父親生前因為生意原因欠了1000萬元的債務，身故后身故保險金有2000萬元，指定受益人是女兒，則女兒可以直接拿走2000萬元，無須償還父親生前的債務。 第三，身故保險金屬于受益人自己的財產。假如上文的女兒結婚后婚姻不幸福，想要離婚，這2000萬元不需要作為夫妻共同財產被分割，它仍舊是女兒的個人財產。 第四，壽險保單不會被強制執行，也可以保全家庭財產。假如父親是保單投保人，但是在公司后續經營中他不幸陷入了債務糾紛，被債權人訴至法院，正常來說法院不會凍結這份壽險保單。 對第四點法律屬性有一些爭議，各地法院判決也莫衷一是。筆者的看法是，如果投保人用來投保的錢是借債所得，這份保單設立的目的就是惡意躲避債務，則法院有可能會強制解除這份保單，并且用保單的現金價值償還一部分債務。如果投保人是善意投保的，且保費來源清楚，則法院一般不會強制執行。 這也提醒了一些想要通過保單實現資產隔離、定向傳承的讀者，一定要在天晴的時候修補屋頂。如果等到雨天才修補，不僅修不好，漏洞還可能越來越大。 綜合來看，終身壽險適合的人群主要是做生意或者自身債務風險比較大，又或者資產量比較大，需要做定向傳承的群體。 終身壽險分為兩種：定額終身壽險和增額終身壽險。 定額終身壽險的杠桿很高。以30歲男性為例，500萬元的保額每年的保費約為5萬元，繳費20年，配置了以后不管什么時候身故，都會理賠500 萬元。 增額終身壽險的儲蓄性質更多一些，身故杠桿比較低。比如一位30歲男性配置了一份10萬元、繳費10年的增額終身壽險，**年的身故金只有16萬元，但是如果90歲身故，身故金就會高達670萬元。同時，因為增額終身壽險現金價值比較高，適合進行日常資金周轉。 如果看中前期的身故金，可以選擇定額終身壽險；如果看中后期的身故金和資金的靈活性，則可以配置增額終身壽險；如果兩者都看中，則可以用定期壽險與增額終身壽險搭配進行保單配置，確保保額不管在什么年齡都足夠高，實現大額資產的傳承。 在大額終身壽險的傳承中，還會用到一個工具：保險金信托。 大多數人對于信托的理解都是理財，但是現在要講的保險金信托是一個傳承工具，下面筆者將通過簡單的例子解釋說明： 王先生是位成功的企業家，有一個寶貝女兒。50歲時，王先生給自己配置了一款保額為2000萬元的終身壽險，設定保單的受益人為信托公司， 同時王先生作為信托的委托人，和信托公司簽署協議約定，在王先生去世后，信托公司需要按照與王先生的約定來履行協議。 2年后，王先生不幸因為意外去世，2000萬元理賠款轉到信托公司以后，由信托公司根據王先生生前約定來進行分配。比如在女兒結婚的時候一次性給100萬元嫁妝，女兒生孩子的時候每個孩子獲得50萬元等。 保險金信托是不是門檻很高，只有擁有千萬甚至上億資產的家庭才可以設立？其實不是，國內很多保險公司保險金信托的設立門檻都不高，*低200萬元即可開設保險金信托賬戶。所以，如果你想在生前就做好身后的財富安排，保險金信托是*好的選擇。 選擇壽險產品的兩大技巧 在明確了不同險種的作用后，你是否清晰地知道自己應該選擇什么類型的產品了呢？在這里，筆者給出壽險的兩個選擇技巧： 技巧1：產品免責越少越好 免責的全稱是責任免除，指的是在什么情況下這張保單不予賠付。 壽險的免責條款，各保險公司會有一些差異，免責條款越多意味著將來不能理賠的概率就越大。 目前免責*少的產品有3項條款，一般如下： （1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； （3）被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但自殺時無民事行為能力人的除外。 如果你看到的壽險免責條款比這3項多，那就需要看一下多出來的幾項會不會降低理賠概率。 技巧2：價格對比，選擇*優 因為壽險產品責任簡單，僅包含身故和傷殘，所以市面上產品的同質化情況很嚴重。不管是身故還是傷殘，基本上都可以得到理賠。所以，如果在免責條款一致的情況下，筆者建議選擇*便宜的即可。
你的保險指南:從健康管理的角度規劃保險 作者簡介
譚露 資深家庭理財規劃師，國際金融理財師（CFP），認證私人銀行家（CPB），喜馬拉雅財經主播，保險行業資深業務培訓導師。 擅長家庭理財規劃和財富管理，專注于服務中高凈值家庭。主講的如何進行家庭財務分析和保險規劃的課程廣受好評，參與設計多種培訓課程。 連續多年身為百萬圓桌協會（MDRT）會員（壽險理財專業人士的重要榮譽），獲得guo際品質獎（IQA）鉑金獎，每年規劃壽險保額達兩億元。 微信公眾號：露露說保
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