IT的發(fā)展與個人信息保護 節(jié)選

nbsp; 序
    所謂個人信貸，是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向個人客戶發(fā)放
信貸資金，滿足其資金需求，個人客戶在約定期限內(nèi)還本付息
的信貸行為。它是銀行信貸業(yè)務的一部分，．即面向個人客戶的
信貸業(yè)務，貸款發(fā)放則以收取利息為盈利方式。
    放到經(jīng)濟運行的大環(huán)境中，個人信貸是經(jīng)濟主體融資方式
的一部分，是間接融資中對個人主體的融資行為，它是在人類
經(jīng)濟發(fā)展過程中為滿足市場需求而產(chǎn)生的經(jīng)濟行為，并在現(xiàn)代
經(jīng)濟體系中起到必不可少的作用。換一個角度來說，個人信貸
是個人信用行為的主要表現(xiàn)，是借款人憑借自身及擔保方的信
用水平獲得融資的行為。
    個人信貸的發(fā)放主體以商業(yè)銀行為主，還包括專業(yè)的金融
公司、財務公司等非銀行金融機構(gòu)。廣義的個人信貸還包括商
業(yè)生產(chǎn)或流通企業(yè)向個人客戶提供的分期付款、授信消費等促
進其商品周轉(zhuǎn)流通的便利消費方式。
    個人信貸是消費信用在現(xiàn)代社會的主要實現(xiàn)形式。長期以
來，國內(nèi)外消費信用范疇有多種不同的定義方法，形成了消費
信貸、消費貸款、個人貸款等多種概念，在英文中有Consum-
er Credit，Consumer Finance，Personal Credit，Personal Loan等
相關(guān)詞匯。在不同的國家、不同的經(jīng)濟主體中對這些概念有不
同的界定方式，尚未形成統(tǒng)一的定義。非嚴格意義上，這些概
念不作區(qū)別地被通用。
    本世紀頭20年，中國社會轉(zhuǎn)型的目標就是全面建設小康
社會，目前中國正處于深刻的社會轉(zhuǎn)型之中，集中表現(xiàn)為從計
 劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變、從農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會以及后工業(yè)社
會的轉(zhuǎn)型，具體表現(xiàn)為農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移、城市化進
程加快、勞動者素質(zhì)迅速提高、居民生活水平大幅度提高。由
于居民消費能力與意識的提高，在信用卡、住房貸款、汽車貸
款、個人助學貸款等個人信貸領域取得了長足的發(fā)展，貸款形
式層出不窮，貸款機構(gòu)百舸爭流，這是我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展的體
現(xiàn)．也是我國經(jīng)濟領域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。
    個人信貸發(fā)展的基石是個人信用。在金融市場中的信用是
基于個人對還款能力和還款意愿的信用，這有別于社會生活中
傳統(tǒng)的基于人品的誠信概念。隨著我國社會經(jīng)濟生活發(fā)生的巨
大變化．新的市場道德秩序必然重構(gòu)。從現(xiàn)在來看，我國與市
場經(jīng)濟相適應的、以信用為核心的個人金融市場秩序遠未形
成。國際上比較成功的實踐經(jīng)驗是構(gòu)建一個相對完善的個人征
信體系。
    一個完整的征信體系，必須要由以下幾個要素構(gòu)成：
1．征信體系的法律框架；2．征信體系的監(jiān)管環(huán)境；3．征信機
構(gòu)；4．征信服務市場。
    個人征信體系的收益包括：**，貸款滲透經(jīng)濟社會的較
低階層，各收入階層的人群都可以得到種類繁多的貸款；第
二。在擴大貸款的同時，降低貸款的損失；第三，對貸款賬戶
進行持續(xù)監(jiān)測，放貸機構(gòu)利用行為評分調(diào)整信貸額度，采取預
防性措施防止消費者出現(xiàn)過度借貸現(xiàn)象；第四，鼓勵新的競爭
者進入信貸市場，包括非銀行金融機構(gòu)，它們會刺激價格競
爭，提供更為方便的產(chǎn)品；第五，使個人信貸應收款的證券化
成為可能；第六，由于消費者解除了與銀行或其他存款機構(gòu)的
捆綁共享，其他金融產(chǎn)品的價格也相應下降；第七，全面的征
信體系降低了維持現(xiàn)有關(guān)系和尋求更好機會的成本，提高了消
費者和勞動人口的流動性。
     個人信貸與個人征信對我國經(jīng)濟發(fā)展來說已經(jīng)是一個非常
緊迫和非常重要的課題，但是到2004年底為止，我國還沒有
專門從事這方面研究的機構(gòu)。北京大學于2005年7月批準成
立了北京大學ACOM金融信息化研究中心(以下簡稱
“PAFIRC”)，該中心旨在發(fā)揮北京大學在金融、經(jīng)濟、法律
和信息科學等多學科交叉的綜合優(yōu)勢，運用現(xiàn)代科學方法來探
究中國改革開放和經(jīng)濟發(fā)展中的熱點、難點問題，致力于推動
我國個人信貸和個人征信的發(fā)展。我們希望PAFIRC能夠為中
國個人信貸的發(fā)展和中國信用經(jīng)濟體制的建設提供有效的學術(shù)
見解和信息化技術(shù)支撐。我們認為經(jīng)濟理論的發(fā)展與變化是和
經(jīng)濟金融實踐緊密聯(lián)系的，在我國繼續(xù)向社會主義市場經(jīng)濟體
制過渡的今天，實踐在呼喚理論發(fā)展的同時，也為理論的發(fā)展
創(chuàng)造著條件。
    自PAFIRC成立以來，在PAFIRC專家委員會主任委員楊
芙清院士的親切指導下，中心的研究人員通過對經(jīng)濟、金融、